過払い金の計算方法のやり方
自分が一体幾らの過払い金が発生しているのか知りたい方もいらっしゃると思います。その場合は以前のグレーゾーン金利と現在の金利を差分を計算しないといけません。
もし、自分で過払い金請求をやる場合は、１番重要で１番面倒な作業がこの過払い金の計算、「引き直し計算」です。
現在の利息は下記のようになっています。
- 元金が10万円未満なら年利20％
- 元金が10万円以上〜100万円未満は年利18％
- 元金が１００万以上は年利１５％</li>
消費者金融や銀行系のカードローンは、借金の元本が減っていくと金利も変わってきます。
50万円（金利１８％）を借り入れしてから順当に返済していき、元本が10万円を下回った時に金利は２０％になります。
本当は消費者金融やクレジット会社は本来はこの金利で貸付を行わないといけませんでしたが２０１０年までは、これとは別の法律である出資法（年利２９．２％）を超えない限り、罰則が無いことを良いことに、出資法で貸付を行っていました。
これがいわゆる「グレーゾーン金利」なのです！！
この出資法と利息制限法の間の金利（グレーゾーン金利）の差分が貴方に返ってくる、本来、支払わなくても良い金利（自分のお金）です。
実際の過払い金が発生する金利の差分
以前は出資法の年利２９％で貸付を行っていたのです。１００万円を借り入れた場合は、利息制限法の年利では１５％です。
これを計算してみます。（１００万円を借り入れた場合の金利の１年後の元金）
・違法な金利時代 １００万×２９％＝１２９万円
・現在の正常金利 １００万×１５％＝１１５万円
これの差分 １２９万ー１１５万＝ １４万円が本来支払わくても良い自分のお金になります。
違法な金利を現在の正常な金利（利息制限法）にあてはめて計算するのが、「引き直し計算」です。
しかし、借り入れ、返済を繰り返していると、自分の過払い金が幾らなのか分からなくなってきます。
実際に分割で返済した例（年利２９％は怖いのです。）
１００万円を借り入れて、１年間で２９万ずつ返済したとします。利息だけの返済で毎月２４１６６円もかかります。
■年利２９％での返済例
| 元金 | 毎月の返済額 | 年間の返済額 | 残額 | |
|---|---|---|---|---|
| １年目 | １００万円 | ２万４１６６円 | ２９万円 | １００万円 |
| ２年目 | １００万円 | ２万４１６６円 | ２９万円 | １００万円 |
| ３年目 | １００万円 | ２万４１６６円 | ２９万円 | １００万円 |
| ４年目 | １００万円 | ２万４１６６円 | ２９万円 | １００万円 |
| ５年目 | １００万円 | ２万４１６６円 | ２９万円 | １００万円 |
この場合は毎月２万４１６６円も支払っても永遠に元金が減る事はありません。金利が高いとこのような状態になります。２００７年までは平気でこの金利で、消費者金融やクレジット会社は貸付を行ってました。
■年利１５％での返済の場合
| 元金 | 毎月の返済額 | 年間の返済額 | 残額 | |
|---|---|---|---|---|
| １年目 | １００万円 | ２万４１６６円 | ２９万円 | 86万円 |
| ２年目 | ８６万円 | ２万４１６６円 | ２９万円 | ７０万円 |
| ３年目 | ７０万円 | ２万４１６６円 | ２９万円 | ５１万円 |
| ４年目 | ５１万円 | ２万４１６６円 | ２９万円 | ３０万円 |
| ５年目 | ３０万円 | ２万４１６６円 | ２９万円 | ６万円 |
| ６年目 | ６万円 | ２万４１６６円 | ２９万円 | −２２万円 |
このような結果になります。１００万円を借りて金利２９％の利息だけ支払っていたら、６年目には過払い金になっているのです。つまりグレゾーン金利での取引期間が長ければ長いほど、過払い金は増えてます。
平成２２年（２００７年）から遡る事６年は平成１６年（２００１年）から取引がある方、若しくは完済してから１０年以内の方は莫大な自分のお金が消費者金融やクレジット会社が取っている事になります。
また、上記の方で債務がある方はすでに借金は無くなってますし、過払い金が発生している可能性が高いです。そして過払いなってますので、消費者金融やクレジット会社が過払い金を認めれば、ブラックリストにも記載されません。
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また過払い金請求を自分でやる場合も細かく記載されていますので、自分で過払い金請求をやるならお勧めの本です。
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しかし、この様な引き直し計算のデーター入力も自分の手作業で行わないと行けません。
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