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過払い金の計算方法のやり方

自分が一体幾らの過払い金が発生しているのか知りたい方もいらっしゃると思います。その場合は以前のグレーゾーン金利と現在の金利を差分を計算しないといけません。

もし、自分で過払い金請求をやる場合は、1番重要で1番面倒な作業がこの過払い金の計算、「引き直し計算」です。

現在の利息は下記のようになっています。

  • 元金が10万円未満なら年利20%
  • 元金が10万円以上〜100万円未満は年利18%
  • 元金が100万以上は年利15%</li>

消費者金融や銀行系のカードローンは、借金の元本が減っていくと金利も変わってきます。

50万円(金利18%)を借り入れしてから順当に返済していき、元本が10万円を下回った時に金利は20%になります。

本当は消費者金融やクレジット会社は本来はこの金利で貸付を行わないといけませんでしたが2010年までは、これとは別の法律である出資法(年利29.2%)を超えない限り、罰則が無いことを良いことに、出資法で貸付を行っていました。

これがいわゆる「グレーゾーン金利」なのです!!

グレーゾーン金利

この出資法と利息制限法の間の金利(グレーゾーン金利)の差分が貴方に返ってくる、本来、支払わなくても良い金利(自分のお金)です。

実際の過払い金が発生する金利の差分

以前は出資法の年利29%で貸付を行っていたのです。100万円を借り入れた場合は、利息制限法の年利では15%です。

これを計算してみます。(100万円を借り入れた場合の金利の1年後の元金)

・違法な金利時代 100万×29%=129万円
・現在の正常金利 100万×15%=115万円

これの差分 129万ー115万= 14万円が本来支払わくても良い自分のお金になります。

違法な金利を現在の正常な金利(利息制限法)にあてはめて計算するのが、「引き直し計算」です。

しかし、借り入れ、返済を繰り返していると、自分の過払い金が幾らなのか分からなくなってきます。

実際に分割で返済した例(年利29%は怖いのです。)

100万円を借り入れて、1年間で29万ずつ返済したとします。利息だけの返済で毎月24166円もかかります。

■年利29%での返済例

元金 毎月の返済額 年間の返済額 残額
1年目 100万円 2万4166円 29万円 100万円
2年目 100万円 2万4166円 29万円 100万円
3年目 100万円 2万4166円 29万円 100万円
4年目 100万円 2万4166円 29万円 100万円
5年目 100万円 2万4166円 29万円 100万円

この場合は毎月2万4166円も支払っても永遠に元金が減る事はありません。金利が高いとこのような状態になります。2007年までは平気でこの金利で、消費者金融やクレジット会社は貸付を行ってました。

■年利15%での返済の場合

元金 毎月の返済額 年間の返済額 残額
1年目 100万円 2万4166円 29万円 86万円
2年目 86万円 2万4166円 29万円 70万円
3年目 70万円 2万4166円 29万円 51万円
4年目 51万円 2万4166円 29万円 30万円
5年目 30万円 2万4166円 29万円 6万円
6年目 6万円 2万4166円 29万円 −22万円

このような結果になります。100万円を借りて金利29%の利息だけ支払っていたら、6年目には過払い金になっているのです。つまりグレゾーン金利での取引期間が長ければ長いほど、過払い金は増えてます。

平成22年(2007年)から遡る事6年は平成16年(2001年)から取引がある方、若しくは完済してから10年以内の方は莫大な自分のお金が消費者金融やクレジット会社が取っている事になります。

また、上記の方で債務がある方はすでに借金は無くなってますし、過払い金が発生している可能性が高いです。そして過払いなってますので、消費者金融やクレジット会社が過払い金を認めれば、ブラックリストにも記載されません。

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また過払い金請求を自分でやる場合も細かく記載されていますので、自分で過払い金請求をやるならお勧めの本です。

Q&A過払金返還請求の手引

現在は図書館でも借りれますし、名古屋消費者信用問題研究会のサイトでも金利計算のエクセルがダウンロードできます。

名古屋消費者信用問題研究会→http://www.kabarai.net

しかし、この様な引き直し計算のデーター入力も自分の手作業で行わないと行けません。

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