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過払い金っていくら返ってくるの?

過払い金とは「払いすぎた利息」の事です。この払い過ぎた利息が「過払い金」と呼ばれるものになります。

2010年以前に、消費者金融やクレジットカードのキャッシングを、たった一度でも利用した事がある方は「過払い金」の対象の方に該当します。

  • 2010年以前から、クレジット・消費者金融と取引があった方
  • 完済して、契約を解除してから10年以内なら大丈夫です。
  • 契約書類を無くしていても大丈夫です。
  • 金利を下げますという通知が過去に来た人は該当します。
  • 2010年以前のクレジットカードのキャッシングリボももちろん対象です。

上記の方は、必ず「払いすぎた利息」が発生しています。

2人に1人が過払い金の対象と言われているデーターまで存在するのです。

現在も「債務(借金)」があっても、支払わないで良い可能性があります。また、完済している方は、「多額のお金」が返ってくる可能性があります。

まずは、自分の状況を無料診断ツールで調べてみて下さい。その場入力するだけで、無料で、すぐに債務整理の法律専門家からの回答が得られます。

過払い金が戻る仕組みはグレーゾン金利知れば分かります。

出資法と利息制限法の間をグレーゾーン金利と呼んでいました。

  • 出資法(利息が高い方の法律)
  • 利息制限方 (利息が安い方の法律)

本当は消費者金融やクレジット会社は安い方の金利(利息制限法)でお金を貸さないといけないのに、高い方の金利(出資法)で貸し付けをしていました。

この間の金利がグレーソン金利と呼ばれる金利です。

この時の金利が29%〜です。(私はこれで借りていましたが、元金は全く減りません)

仮に100万円を借りた場合の金利は「1年で29万円」「1ヶ月で2万4千100円」「1日で795円」も金利が付くのです。

返済は1ヶ月に1回ですので、月に2万4千円以上返済しないと、元金は減らない仕組みです。

利息制限法と出資法

高い方の金利(出資法)か安い方の金利(利息制限方)のどちらの法律を適用するのかが、曖昧で決まっていなかったのです。

これを良い事に、消費者金融やクレジット会社は高い方の金利で、お金を貸していました(悪徳です・・・マジ)が、借金苦で自殺する方が多数いた事や、多重債務で苦しむ方が多かったので、

勇敢な弁護士様と司法書士様が立ち上がって、サラ金と裁判をしたのです。(特に名古屋消費者信用問題研究会の方が頑張ってくれました。)

判決は高い方の金利(出資法)は違法という衝撃的かつ、債務者にとって有利な判決が出ました。

高い方の金利は違法という判決が出たのです。

これが元になって、今まで貸していた高い方の金利(出資法)を廃止して、安い方の金利でお金を貸さないといけないという「きちんとした基準」ができたのです。

今まで借金していた方も、高い方の金利から、安い方の金利に計算し直したら、「払いすぎた利息」が出てきます。

これが「払いすぎた利息」!つまり「過払い金」となる訳なんです。

完全にこの「基準」に沿って、お金を貸すようになったのが、2010年からです。

ですので、2010年以前に、たった一度でも、消費者金融やクレジットカードでキャッシングをした方、全員が過払い金の対象者になるのです。

払いすぎた利息が戻ってくる金額の目安

現在の金利と昔のグレーゾーン金利

借り入れ金額が10万円未満 借り入れ金額が10万円〜100万円未満 借入金額が100万円以上
現在の正常な金利 金利20% 金利18% 金利15%
過去の違法な金利 金利25%~35% 金利23%~33% 金利25%~30%

この間の金利がグレーゾーン金利と言われています。下記は実際のグレーゾーン金利時代の契約書です。

下記の画像が「グレーゾーン金利」で貸していたアイフルの証拠写真です。

グレーゾーン金利

戻ってくる金額の目安(例え)

例えば、50万円を借りて翌月に5万円を返済したとします。

平成22年前の場合 現在の場合 その差額
借り入れ金額 50万円 50万円
金利 29.2% 18%
1年間の利息 14万6千円 9万円 5万6千円
1ヶ月の利息 1万2千円 7397円 4603円
1日の利息 400円 247円 153円
1か月後に返済 5万円 5万円
1か月後の元金  46万2000円  45万7397円  4603円

たった1ヶ月でこれだけの差がでます。また、借りては返しての自転車操業(金利だけ支払う)でも10年もあれば過払い金になっている可能性があります。

過払い金で戻ってくる金額のPOINT

今回の例えは借り入れが50万円です。これが100万円になれば、現在の正常な金利は15%です。つまり、借り入れ期間が長い方や借り入れ金額が大きい方は、殆どの方が過払いになっている可能性があるのです。

自分の過払い金を調べるには取引履歴が必要

払い過ぎた利息(過払い金)を調べる為には、お金を借りている会社に、「取引履歴」を貰わないと行けません。

これを取引履歴の開示と言います。

※取引履歴とは

今までの、「返済」「借り入れ」「金利」「日時」が全て記載された紙です。借りている金融業者に言えば貰う事ができます。

取引履歴の保存期間は最終取引から10年となっていますので、過払い金請求の時効が最終取引から10年と言われてるのと同じです。

法律でサラ金業者が取引履歴を10年間、保管するように決められているのです。個人情報保護法によって、個人から取引履歴の開示を請求されたらサラ金業者は開示する義務があるのです。

取引履歴

取引履歴は、お金を借りている会社(消費者金融、クレジット会社、銀行)に言えば、すんなり出してくれます。

プロミス過払い

この様な形式の紙で送られてきます。到着までは2週間〜1ヶ月が目安となっています

「過払い金の引き直し計算を行う」

取引履歴を手に入れたら、現在の法定金利に合わせて、利息を計算し直します。2010年以前の高い金利(出資法)から、現在の普通の利息(と言っても高いですが・・)に計算し直します。

これを「引き直し計算」と言います。

引き直し計算はエクセルのソフトを名古屋消費者信用問題研究会が無償で提供してくれてますので、そちらを使われると良いと思います。

引き直し計算ソフト

この名古屋消費者信用問題研究会さんが提供してくれているソフトに消費者金融やクレジット会社から送られてきた、取引履歴の「取引日」「貸し付け金額(借入金額)」「受け入れ金額(弁済額)」の3項目を入力します。

参考→名古屋消費者信用問題研究会

私は名古屋消費者信用問題研究会の本を購入して勉強しました。

消費者金融から送られてくる「取引履歴」は全て「紙」で送られてきます。私のアイフルの場合は8枚ほどありました。

これを入力するのが、本当に本当に面倒なんです。

プロミス過払い

これを全て入力して、間違いがなければ、最後に出てくる数字が「自分が払いすぎた利息」すなわち、「過払い金」となる訳です。

でも、いちいちこれを全て自分でやっても、全額回収できないのが。今の過払い金請求となっています。

特に自分でやる過払い金はこのような面倒な事をしても、満額回収はほとんど出来ないのが現在の実情です。

法務事務所ですら、満額回収が厳しいと言われているのに、自分でやって満額回収できるでしょうか?

余程、暇な方で、裁判所に何度も行けて、法律の知識を身につけている方なら行けると思います。

取引履歴の保存期間は、最終取引から10年となっています。これが「過払い金請求」の時効となりますので、そこだけは注意して下さい。

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